一、定義與起源：從孟加拉鄉村銀行到全球普惠金融
小額貸款（Microcredit）起源于20世紀70年代的孟加拉國，經濟學家穆罕默德·尤努斯（Mohammed Yunus）通過創立格萊珉銀行（Grameen Bank），開創了向貧困人群提供無抵押小額信貸的模式。其核心特征包括：**額度小（通常低于20萬元）、無擔保、服務低收入群體與微型
企業**，旨在通過金融賦權打破貧困循環。尤努斯因此獲2006年諾貝爾和平獎，格萊珉模式亦在全球50個國家復制，推動聯合國將2005年定為“國際小額信貸年”。
**二、中國實踐：政策驅動與多元主體參與**
1. **市場規模與政策支持**
中國小額貸款行業自2008年《關于小額貸款公司試點的指導意見》發布后快速發展。截至2023年，市場規模超1.2萬億元，政策層面強調“三農”支持、小微企業融資及消費金融需求，政府通過稅收優惠（如2018年對小微企業貸款利息免征增值稅）、鼓勵金融機構涉足小額信貸，推動行業規范化。
1. **機構類型與業務模式**
- **互聯網巨頭主導**：螞蟻金服（阿里巴巴）、京東數科依托電商生態與大數據，提供高效線上服務。
- **傳統金融機構延伸**：平安銀行、微眾銀行（首家互聯網銀行）利用科技手段拓展普惠金融。
- **獨立平臺創新**：宜信普惠、拍拍貸等專注小微企業與個人消費信貸，結合信用評估與風險控制技術。
三、社會價值與經濟效應
1. 扶貧與金融包容
小額貸款通過“第一筆資金”賦能貧困人口創業，數據顯示格萊珉模式使孟加拉國貧困率下降，中國云南等地試點亦提升農村經濟活力。
2. 小微企業催化劑
緩解融資難問題：2025年中國95%小額貸款公司保持盈利，毛利潤率約30%，支持工商個體戶、小作坊等群體擴大經營。
四、挑戰與未來趨勢
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1. 監管與風險平衡
- 身份爭議：雖被央行認定為金融機構，但未獲《金融許可證》，監管邊界模糊。
- 信用風險：客戶還款能力差導致行業不良率上升，部分平臺因高利率與暴力催收引發爭議。
2. 技術驅動轉型
數字化升級：AI風控、區塊鏈技術提升信貸效率與透明度。
綠色金融融合：政策鼓勵小額信貸投向環保項目，推動可持續發展。
3. 全球化競爭
跨國企業加速布局：如紫清金融探索P2P債權融資，唯我貸搭建民間資本與小微企業橋梁，行業并購整合加劇。
結語：普惠與可持續的博弈
小額貸款在消除貧困、激活經濟末梢中扮演關鍵角色，但需在商業可持續性與社會福利目標間尋求平衡。未來，政策完善、技術革新與監管精細化將決定其能否真正實現“金融人權化”愿景。
