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?國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），這成為繼2020年《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》之后的又一行業(yè)新規(guī)。

國(guó)家金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2017年以來(lái)，全國(guó)范圍內(nèi)已暫停批設(shè)新的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，近年來(lái)存量網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司數(shù)量逐步下降，已從2018年的224家減少到2024年末的179家。截至2024年末，全國(guó)共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)6550家，實(shí)收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司179家，實(shí)收資本15**億元，貸款余額1**9億元。

該負(fù)責(zé)人表示，雖然頭部網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在資金、技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理等方面優(yōu)勢(shì)突出，但部分小額貸款公司存在經(jīng)營(yíng)管理粗放、信用風(fēng)險(xiǎn)偏高等問(wèn)題，過(guò)度營(yíng)銷、不當(dāng)催收、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等亂象時(shí)有發(fā)生。因此，為促進(jìn)小額貸款公司行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，加強(qiáng)央地監(jiān)管協(xié)同聯(lián)動(dòng)，指導(dǎo)地方強(qiáng)化監(jiān)管履職，聚焦小額貸款公司事中事后持續(xù)監(jiān)管，進(jìn)一步細(xì)化完善監(jiān)管規(guī)則，形成了《暫行辦法》。

行業(yè)準(zhǔn)入門檻有待確定

界面新聞?dòng)浾咦⒁獾剑�在此次發(fā)布的《暫行辦法》中，并未直接規(guī)定小額貸款行業(yè)的注冊(cè)資本等準(zhǔn)入門檻。而此前，在2020年《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》中，則直接規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)小貸注冊(cè)資本不得低于10億元，跨省經(jīng)營(yíng)則需要不低于50億元。

而此次《暫行辦法》中規(guī)定，小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開(kāi)展業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域的條件另行規(guī)定。

國(guó)家金融總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于作為上位法的《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》尚未出臺(tái)，因此，在現(xiàn)行法律法規(guī)框架下，《暫行辦法》不宜直接規(guī)定機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、如意分期客服電話;{0086**835007**}—人工客服:(0086**3**·3**).用戶至上,用心服務(wù)。熱線容易占線;請(qǐng)您多撥幾次;敬請(qǐng)諒解!全天候、全天時(shí)為您服務(wù)。行政處罰等需要法律和行政法規(guī)授權(quán)的事項(xiàng)。因此，《暫行辦法》主要對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面細(xì)化監(jiān)管規(guī)則。

此次，《暫行辦法》對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域的條件另行規(guī)定，主要考慮是：《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》已列入國(guó)務(wù)院2024年度立法工作計(jì)劃，目前金融監(jiān)管總局正在抓緊按程序推進(jìn)條例起草相關(guān)工作。待條例正式出臺(tái)后，還將及時(shí)修改完善《暫行辦法》并形成正式監(jiān)管辦法，對(duì)小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入條件及程序、小額貸款公司跨區(qū)域展業(yè)、行政處罰等事宜進(jìn)行明確。

此外，為確保政策平穩(wěn)落地，《暫行辦法》規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的過(guò)渡期內(nèi)逐步達(dá)到本辦法各項(xiàng)規(guī)定的要求。過(guò)渡期不超過(guò)1年，其中網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款上限1000萬(wàn)元的過(guò)渡期不超過(guò)2年，確需延長(zhǎng)的報(bào)金融監(jiān)管總局同意。

單戶貸款余額對(duì)標(biāo)金融同業(yè)

在剛剛公布的《暫行辦法》中，新增規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶用于消費(fèi)的貸款余額不超過(guò)20萬(wàn)元，對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款余額不超過(guò)1000萬(wàn)元。

界面新聞?dòng)浾咦⒁獾剑��?020年版《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》中曾規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小貸公司的單戶貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額；對(duì)法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。而此次，公布的《暫行辦法》中，單戶貸款消費(fèi)貸款不超過(guò)20萬(wàn)元的規(guī)定，與目前持牌消費(fèi)金融公司的《消費(fèi)金融公司管理辦法》規(guī)定中單戶貸款上限20萬(wàn)元一致。

國(guó)家金融總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這主要是監(jiān)管部門堅(jiān)持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利。在消費(fèi)貸款方面，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費(fèi)金融公司管理辦法》均對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)定單戶20萬(wàn)元上限。考慮到網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的個(gè)人消費(fèi)貸款客戶多為下沉市場(chǎng)的長(zhǎng)尾人群，規(guī)定與持牌金融機(jī)構(gòu)同等金額的單戶貸款上限，基本能夠滿足網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司客戶需求，一定程度上也可避免非理性的過(guò)度借貸，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

此外，該負(fù)責(zé)人還表示，《暫行辦法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)性貸款，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶1000萬(wàn)元的上限。這主要考慮：一是堅(jiān)持審慎監(jiān)管，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。充分考慮純線上業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征和網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有必要將網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司以純線上方式發(fā)放的貸款單戶限制在一定金額以內(nèi)。二是對(duì)標(biāo)銀行業(yè)同類貸款定義。銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款是指向小微企業(yè)法人以及個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主發(fā)放的、單戶授信總額在1000萬(wàn)元（含）以下、用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款。對(duì)標(biāo)這一定義規(guī)定單戶1000萬(wàn)元的上限，有利于推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司堅(jiān)守“小額、分散”經(jīng)營(yíng)定位。同時(shí)，實(shí)踐中普遍存在小微企業(yè)主以個(gè)人名義借款用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況，對(duì)個(gè)人和法人經(jīng)營(yíng)性貸款適用同一上限標(biāo)準(zhǔn)，符合行業(yè)實(shí)際。

非標(biāo)融資杠桿不得超過(guò)凈資產(chǎn)5倍

在《暫行辦法》中，金融總局還規(guī)定了小額貸款公司的融資渠道與融資杠桿，以及合作貸款業(yè)務(wù)的出資比例。

具體來(lái)看，小額貸款公司可以通過(guò)銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融資，也可以通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品（以本公司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)）等標(biāo)準(zhǔn)化形式融資。其中，小額貸款公司發(fā)行債券的，最近三個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利的條件，并經(jīng)省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)同意。

在融資杠桿方面，規(guī)定小額貸款公司通過(guò)銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的一倍。小額貸款公司通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的四倍。

在合作貸款方面，要求小額貸款公司不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包；不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；不得接受無(wú)擔(dān)保、不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)提供的增信服務(wù)或者兜底承諾等變相增信服務(wù)；聯(lián)合貸款單筆出資比例不得低于百分之三十。

此外，針對(duì)小額貸款公司發(fā)展與監(jiān)管中的焦點(diǎn)問(wèn)題，特別是不當(dāng)營(yíng)銷、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等經(jīng)營(yíng)亂象，《暫行辦法》還把出租、出借牌照，為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”列為經(jīng)營(yíng)行為負(fù)面清單。

禁止將貸款列為支付默認(rèn)選項(xiàng)

在消費(fèi)者最為關(guān)心的貸款利率方面，《暫行辦法》規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將對(duì)借款人收取的所有利息、費(fèi)用與貸款本金的比例計(jì)算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式，在借款合同中載明，且不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等，對(duì)其消費(fèi)者保護(hù)工作對(duì)標(biāo)同業(yè)機(jī)構(gòu)，提出了更高要求。

國(guó)家金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)實(shí)踐中消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的誘導(dǎo)借貸、不當(dāng)催收、泄露個(gè)人信息等問(wèn)題，《暫行辦法》設(shè)專章對(duì)小額貸款公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行全面規(guī)定，要求保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等出發(fā)，如意分期客服電話;{0086**835007**}—人工客服:(00**·3**3**).用戶至上,用心服務(wù)。熱線容易占線;請(qǐng)您多撥幾次;敬請(qǐng)諒解!全天候、全天時(shí)為您服務(wù)。對(duì)小額貸款公司信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、營(yíng)銷宣傳、客戶信息采集使用等行為作出規(guī)范，此外，還強(qiáng)化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理，明確禁止小額貸款公司捆綁銷售或附加不合理?xiàng)l件、將貸款列為支付結(jié)算的默認(rèn)選項(xiàng)、誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債和多頭借貸、以違法或不正當(dāng)手段催收等。最后，還加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的名單制管理，確保合作機(jī)構(gòu)移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過(guò)依法備案，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估因合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)合規(guī)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任。

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怎么看自己的征信有沒(méi)有問(wèn)題?征信報(bào)告會(huì)顯示哪些內(nèi)容?一定有許多小伙伴對(duì)這個(gè)問(wèn)題十分關(guān)注吧,今天小編就來(lái)陪你一起了解了解!

 怎么看自己的征信有沒(méi)有問(wèn)題?

 想查征信上是否有不良記錄,只需要打一份征信報(bào)告,一看便知。查詢征信報(bào)告的方法有兩個(gè):一個(gè)是直接去中國(guó)人民銀行打印。一個(gè)是登錄中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)查詢。

 兩者的區(qū)別是:去中國(guó)人民打印征信報(bào)告,立馬就可以拿到個(gè)人征信報(bào)告。而登錄官網(wǎng)查詢,需要24小時(shí)后,才可以拿到征信報(bào)告的結(jié)果。前者是詳版的征信報(bào)告,而后者是簡(jiǎn)版的征信報(bào)告

 所謂的不良記錄,其實(shí)就是征信上的逾期記錄。根據(jù)逾期的時(shí)間長(zhǎng)短,來(lái)判斷影響的程度。一般是逾期的時(shí)間越長(zhǎng),影響的程度則越大。一般來(lái)說(shuō),一個(gè)月以內(nèi)的小逾期,影響是最小的。因?yàn)槭欠菒阂庥馄?所以影響不大。但是如果逾期3個(gè)月以上,那么就是很嚴(yán)重的不良記錄了,這種逾期是影響最大的,基本上3-5年內(nèi),很難申請(qǐng)下來(lái),任何的金融產(chǎn)品。

 那么征信報(bào)告,則是專門用來(lái)記錄個(gè)人信用記錄的載體。你可以通過(guò)征信看到你所有的授信和負(fù)債情況以及所有的還款情況。如果有不良記錄,那么在詳版的征信報(bào)告頁(yè)面就可以看到是哪家銀行或者貸款公司,逾期的金額是多少,逾期是否超過(guò)**天。同時(shí)在還款的記錄里面,也可以看到逾期的金額,以及逾期的月份。那么同樣的道理,在簡(jiǎn)版的征信報(bào)告首頁(yè),也是可以看到逾期的銀行或者貸款,逾期的金額以及逾期是否超過(guò)**天,同樣在還款記錄里面,也可以看到具體的逾期時(shí)間。所以不論是簡(jiǎn)版的征信還是詳版的征信,都可以查詢到你是否有不良記錄。

 除此之外有一點(diǎn)需要提醒一下大家:征信上的不良記錄,并不會(huì)永久保存,自還清之日起,5年后就會(huì)自動(dòng)消除。不良記錄的影響,也僅僅是5年內(nèi)的,超過(guò)5年后,就沒(méi)有任何影響了。

 征信報(bào)告會(huì)顯示哪些內(nèi)容?

 

 

 個(gè)人基本信息

 個(gè)人基本信息包含了被征信當(dāng)事人的身份信息、配偶信息、居住信息、職業(yè)信息這四塊。

 個(gè)人征信報(bào)告,都寫(xiě)了啥?

 其中,婚姻狀況和學(xué)歷兩項(xiàng)是信用卡審批中重要的評(píng)分項(xiàng),數(shù)據(jù)來(lái)源于你向銀行提供的資料。已婚說(shuō)明你家庭狀況穩(wěn)定,違約概率低;學(xué)歷高說(shuō)明你可能屬于高收入階層,還款能力高。

 職業(yè)信息和居住信息,都是只顯示最近的5條(之前的會(huì)被覆蓋)。你每申請(qǐng)一次信用卡,填寫(xiě)的地址和職業(yè)就會(huì)記錄在其中。如果經(jīng)常有信息變動(dòng),側(cè)面說(shuō)明了生活不太穩(wěn)定。

 所以,以后大家在申卡時(shí)填寫(xiě)的信息最好是注意一下,盡量保持一致。

 02

 信息概要

 這部分展示的是個(gè)人貸款情況、信用卡賬戶數(shù)、信用卡逾期情況、授信額度、已用額度以及最近6個(gè)月平均使用額度。

 這些信息都是金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)客戶信用情況的主要參考依據(jù),你所有的逾期記錄、貸款額度、信用卡額度……都會(huì)被仔仔細(xì)細(xì)地列在上面,一覽無(wú)遺。

 另外,幫別人作擔(dān)保也是會(huì)上征信記錄的,會(huì)被銀行認(rèn)為是潛在負(fù)債。

 據(jù)說(shuō)即將上線的新版征信報(bào)告里,多出了一個(gè)“數(shù)字解讀”。

 個(gè)人征信報(bào)告,都寫(xiě)了啥?

 有點(diǎn)兒像芝麻信用分,具體參考標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)同意,但肯定是分?jǐn)?shù)越高說(shuō)明信用越好。

 03

 信貸交易信息明細(xì)

 記載的是每筆貸款及信用卡透支還款明細(xì),可以詳細(xì)到哪行或者哪筆貸款逾期,最終有沒(méi)有還掉等等。

 要注意的是,信貸記錄不同于逾期記錄,逾期記錄滿5年后自動(dòng)消失,信貸記錄就算已經(jīng)結(jié)清注銷,仍然會(huì)顯示在征信報(bào)告上!

 每筆信貸記錄的下方都會(huì)顯示近兩年還款記錄,一般主流銀行的容忍標(biāo)準(zhǔn)是貸款+信用卡兩年內(nèi)逾期不能超過(guò)6次,連續(xù)逾期不能超過(guò)3次。

 符號(hào)說(shuō)明如下:

 *—表示本月沒(méi)有還款歷史,還款周期大于月的數(shù)據(jù)用此符號(hào)標(biāo)注,還款頻率為不定期,當(dāng)月沒(méi)有發(fā)生還款行為的用*表示;開(kāi)戶當(dāng)月不需要還款的也用此符號(hào)表示;

 N—正常(表示借款人已按時(shí)足額歸還當(dāng)月款項(xiàng));

 1—表示逾期1～30天;

 2—表示逾期31～60天;

 3—表示逾期61～**天;

 D—擔(dān)保人代還(表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還,包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款);

 Z—以資抵債(表示借款人的該筆貸款已通過(guò)以資抵債的方式進(jìn)行還款。僅指以資抵債部分);

 C—結(jié)清(借款人的該筆貸款全部還清,貸款余額為0。包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代還結(jié)清等情況);

 G—結(jié)束(除結(jié)清外的,其他任何形態(tài)的終止賬戶)

 04

 公共信息明細(xì)

 公共信息模塊包括了欠稅信息、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)信息、失信執(zhí)行人信息、五險(xiǎn)一金的繳納情況等等,這里七七直截取了其中的一部分。

以上就是文章怎么看自己的征信有沒(méi)有問(wèn)題?征信報(bào)告會(huì)顯示哪些內(nèi)容?的全部?jī)?nèi)容,希望對(duì)你有所幫助。還有什么想知道的下方評(píng)論區(qū)留言告訴小編吧!

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